Mababaw na Pagpatakbo ng Personal Finance: Sistemang Pagkakamali at ang Kanyang Halaga

Pangsimulaan: Disfunsyon bilang Sistema

Mababaw na pagpatakbo ng personal finance ay hindi lamang ang pagkawala ng pera o kasalukuyang pagkakamali. Ito ay isang matinding sistema ng disfunsyonal na mga pangkabuhayan na nakabase sa kognitibong pagkakamali, emosyonal na pagtugon, at kakulangan ng batayan ng pagpaplano. Sa siyentipikong palagay, ito ay maaring tingnan bilang isang serye ng pagkakamali mula sa mapagkakabuhang modelo ng pagpapasimula ng desisyon, mapagkakatiwalaan na magdulot ng negatibong kalalabasan: kawalan ng kahirapan, financial stress, hindi pagpapatupad ng pangmatagalang mga layunin, at kahinaan sa harap ng panlabas na shock.

1. Wala sa pagpaplano ng badyet at ang epekto ng "mental accounting"

Isang pangunahing pagkakamali ay ang wala sa kumpletong larawan ng kinita at gasto. Sa halip, ang tao ay gumagamit ng "mental accounting" (mental accounting), isang konsepto na inilarawan ni Nobel laureate na si Richard Thaler. Ang pera ay pinaghihiwalay sa iba't ibang kategorya na may iba't ibang alituntunin ng paggastos: "haliwas" (tanging para sa serius), "premyo" (maaring gamitin para sa kagandahang-gandahang bagay), "sda" (hindi dapat ituring). Ito ay nagdudulot ng irrasyon na mga desisyon: ang tao ay maaring tanggihan ang kailangan sa pamamagitan ng "tanging" pera at magamit ng walang hinaing ang "madaling" pera.

Halimbawa: Isang pag-aaral ni Dilip Soman ay nagpakita na ang mga tao na nakakatanggap ng malaking tax refund ay mas malaki ang posibilidad na gumawa ng malaking hindi kailangang pagbili kaysa kapag ang parehong halaga ay ibahagi sa kanilang regular na kikitain. Ang utak ay tinuturing ito bilang "di inaasahan na kasikatan," na hindi dapat plano.

2. Kaskad ng utang: mula sa konsumer's credit hanggang sa pinansyal na piramida

Mababaw na pagpatakbo ay tinutukoy ng mapanlinlang na paggamit ng mataas na halaga ng pangungutang upang pagpapatustusan ng kasalukuyang paggamit o pagtanggap ng mga dating utang. Ang pangunahing papel ay ginagampanan ng hiperbolic discounting — isang kognitibong pagkakamali kung saan ang kasalukuyang kagantihan (pagbili ngayon) ay mas malaki sa hinaharap na kagamitan (paggamit ng pagkukumpiso).

Trapp ng pinakamaliit na pagtutugon: Ang mga bangko ay sinasabing gumawa ng maliit na pinakamaliit na pagtutugon sa credit card (karaniwan 3-5% ng utang). Kung lang ipagbabayad ang pinakamaliit na pagtutugon, ang utang ay hindi mababawasan. Halimbawa, kapag ang utang ay 100,000 rubles na may 25% na taunang interes at minamalitang pagtutugon sa 5%, ang pagtutugon ay magtatagal ng higit sa 10 taon at ang kabuuang halaga ng pagtutugon ay higit sa 200,000 rubles.

Halimbawa ng kalapastanganan: Kase ng "utang na pagpapasok" sa mga mikrofinansyang organisasyon (MFO). Ang may utang na hindi makapag-apreciate ng aktwal na taunang interes (na maaaring umabot sa 600-800%), ay nagpapaabot ng bagong utang upang pagpapasok ng dating utang, na napapunta sa petilya kung saan ang halaga ng pinagbabayad na interes ay higit sa pinagsimulaan na utang. Ito ay isang klasikong pinansyal na piramida na itinayo sa isang tao lamang.

3. Neglingiting ang "black swan": wala sa pampasiglang pondo

Ayon sa teorya ni Nassim Taleb, ang "black swan" ay ang bihirang, hindi inaasahang pangyayari na may malaking kahihinatnan (walang inaasahang sakit, pagkawala ng trabaho, pagkasira ng sasakyan). Mababaw na pagpatakbo ng pananalapi ay nagpapigil sa mga panganib. Ang wala sa pampasiglang pondo (pampasiglang pondo sa halagang 3-6 buwang gasto) ay nagpilit na humingi ng mahal na utang o likhain ang mga aktibo na may pagkawala sa panahon ng krisis, na pinalalago ang kalagayan.

Interesanteng katotohanan: Ang Federal Reserve Bank ng Estados Unidos ay madalas na pinagmumulan ng kanyang pananaliksik (Report on the Economic Well-Being of U.S. Households) na halos 40% ng mga Amerikano ay hindi makakapagbayarin ng hindi inaasahang gasto na $400 kung hindi ipagbenta ng kanilang mga aktibo o maghingi ng pahiram. Ito ay tagapagpahiwatig ng sistemang kahinaan na dulot ng kakulangan ng ibon.

4. Emosyonal na pamumuhunan at pagpugnaw sa "hot" aktibo

Na sa pinansyal na merkado, mababaw na pagpatakbo ay lumilitaw sa prosiklikong pag-uugali: pagbili sa tuktok ng euforia (kapag lahat ay nangakapili) at pagbenta sa dulo ng panginginig. Ito ay direktang kasunod ng istintang instinto at pagpapasimula ng desisyon base sa emosyon, hindi sa pagsusuri.

Halimbawa ng "bubble dotcom" (1999-2000): Ang mga pribadong nagbabahagi sa mga aktiye ng internet na walang kikitain, na pinamumuhunan ng takot na mawala ang pasiglang (FOMO - Fear Of Missing Out). Kapag nawala ang bubble, ang NASDAQ ay bumagsak ng 78%, at maraming nagbabahagi ay nawalan ng kanilang ibon.

Modernong katulad: Agad na pagbili ng kryptoaktibo o aktiye ng meme stock (halimbawa, GameStop) sa paghahalo ng agham at pag-aalala sa sosyal na mga media, walang pagkaunawa sa batayang halaga ng aktibo.

5. Pagpapalit ng aktibo sa pasibo at pamumuhunan na hindi ayon sa pananalapi

Sa termino ni Robert Kiyosaki, ang aktibo ay nagpaputok ng pera sa karagatan, ang pasibo ay inaalis. Mababaw na pagpatakbo ay nauugnay sa pagkaklase ng mahal na pasibo (bagong premium na sasakyan, status na teknolohiya, na binigay sa pamamagitan ng pahiram) bilang "pamumuhunan sa sarili/propesyon." Ito ay nagdudulot ng paglaki ng antas ng buhay mas mabilis kaysa sa paglaki ng kikitain. Epekto ng "paglaki ng suweldo" (lifestyle creep), kapag ang kikitain ay lumaki, ang tao ay madalas nagpapalaki ng gasto sa hindi mahalagang artikulo, na inaalis ang kanilang pagkakakitaan para sa pagkakolekta.

Statistical katotohanan: Ayon sa pag-aaral ng Bureau of Economic Analysis ng Estados Unidos, ang suweldo ng pananalapi ng mga sangay ng kabahayan sa panahon ng paglaki ng ekonomiya ay madalas na lumabas na lumabas, kahit na ang kikitain ay lumaki. Ito ay nagpapakita na ang paglaki ng kikitain lamang ay hindi nagsisilbing tagapagpasok sa mas mabuting pangangalaga ng pananalapi kung walang mapansinang estratehiya.

6. Naliligtas na at pension na "dark spots"

Ang pagpapigil ng pangmatagalang pagpaplano ay nagpapakita sa pagpapigil sa:

Ang pagbawi ng buwis (para sa pag-aaral, paggamot, pag-invest sa IIS), na ay kahawig ng magbigay-buhay ng sariling pera.

Ang pag-iimbak ng pension. Ang pagtutulak lamang sa pambansang pension na may inaasahang pagpapakabit sa demograpiyang at ekonomikong kalagayan ay isang mabigat na estratehikong pagkakamali. Ang epekto ng matinding pagkukumpiso ay nagdudulot ng mapagkakatiwalaan sa mga taong nagsisimula ng pag-iimbak ng huli.

Neurobiological at sosyal na pinagmumulan

Mababaw na pagpatakbo ay may malalim na dahilan:

Ang disfunsyon ng prefrontal cortex, na sumasagot sa sariling kontrol at pangmatagalang pagpaplano.

Ang impluwensya ng kapaligiran: Ang paglilitis sa pamilya, kung saan hindi tinatalakay ang pera o nagkaroon ng kultura ng walang inaasahang kagustuhan.

Ang pagkumpara sa lipunan: Ang pagnanais na mapanatili ang paggamit sa antas ng referensyang grupo (kapitbahay, mga kasamahan, imaheng mula sa sosyal na media) kahit sa halagang paghahawak ng utang.

Wakas: Pagkakaiba sa pagkilala at paggawa

Paradoxiko, maraming tao na nagpakita ng mababaw na pagpatakbo ng pananalapi ay makakakilala sa pangunahing mga prinsipyo (kailangan mag-imbak, hindi lumubog sa utang). Ang pagkakaiba ay nasa antas ng pagpapatupad ng sistema at pagtagumpay sa kognitibong-emosyonal na bariyeras. Ang pagpagaayos ng kalagayan ay hindi lamang "mas maraming kumita," kundi:

Pagsasaklaw ng labas na limitasyon (awtomatikong paglilipat sa pampasiglang account sa araw ng pagkakitaan ng suweldo).

Ang paggawa sa pagkakamali (paggawa ng badyet bago makakita ng pera, pagbawal sa impusyibong pagbili "sa loob ng 24 oras").

Ang pagbuo ng bagong pangkabuhayang pananalapi, kung saan ang kalayaan ay tinuturing na hindi lamang sa pamumuhunan, kundi sa pananalapi na matinding at kalayaan.

Mababaw na pagpatakbo ng pananalapi ay isang mahalang kaprisya, ang halaga nito ay nasa upuan ng mga nawawalang pera, sa matagalang stress, pagpipigil sa mga posibilidad, at kahinaan sa harap ng mga kahirapan sa buhay. Ang paglulunsad ng sistema ay nagsisimula sa pagkakilala nito bilang isang sistema at pagpapatupad ng sistemang, posibleng, na siyentipikong pampalit na praksi.

Permanent link to this publication: